财务上说的“过桥”是怎么着意思?

日期:2019-11-10编辑作者:房产

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问:财务上说的“过桥”是什么意思?

一百零三

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一家企业经营出现风险,多家银行上门“抽贷”,引发连锁反应,最终被“拉垮”。这一幕,在现实生活中不断上演。

财务上说的“过桥”是指短期急用的钱。通常会连带说“过桥贷款”,又称“塔桥贷款”,是指暂时缺乏资金周转运作,冒着风险融通资金。过桥资金是一种短期融资的行为,来源可以是金融机构,也可能是其他企业。

夏首保的弟弟夏二保就是这样一个饱受“抽贷之殇”的企业经营者。

举个例子:

这个冬天对于五十岁的夏二保来说十分难熬,往年都会在三亚或者滇池待上十天半个月,而今年却只能顶着凛冽寒风奔波于各大商业银行,渴求资金“补血”。

A在银行贷款了700万开了一间食品公司,到了还款期由于A资金周转紧张从而周转不过来。这时候需要跟另外的银行申请贷款,而银行贷款需要一定的时间才审批。基于情况紧急,A用抵押物向B借款700万过个桥,一周时间归还。过了一周,A连本带利归还给B,这样就是一笔正常的“过桥贷款”。

贷款说抽就抽!


灯具厂被突然“抽贷”,夏二保颇为无奈。

过桥贷款特征

一般过桥贷款在1-3个月之间甚至可能更加短期,但是最长也不超过6个月。利息相对偏高,因为急需所以一般都会给予资金提供者的丰厚回报。资金获取简单快捷,担保方式可以是信用担保或者质押担保。

过桥资金一般用途比较明确,是为了某项目或者某方面临时使用的资金。

帝国六十八年冬月,夏二保向银行归还一笔五百万元的公司贷款后,提出续贷的要求被银行方面驳回;紧接着腊月,另一家银行三百万元的贷款被抽走,对于急需资金周转的这家实业公司来说无异于致命一击。

过桥贷款风险

1.承受高额利息,由于过桥贷款的资金使用成本高,只是为了解决临危之际而选择,时间越短利率就越高。假如短期没办法解决资金断裂在加上高额的利息,会近一步加大成本。

2.主要是金融风险,由于利率高所以很吸引资金提供者,审批也相对快捷基本是一路开绿灯。但是当遇到借款人跑路的话,就留下一地烂摊子了。

交涉多次后,银行方面才道出实情,原来是外界盛传公司最近订单大量减少,物流瘫痪,货物停运。

如何避免风险

1.借贷利率需要透明化,不要一时急用钱而像热锅上的蚂蚁,过桥贷款解决了燃眉之急,但是却引狼入室。借贷时候必须货比三家,挑选利率合理的。

2.风险需要防范,过桥贷款涉及到多方利益。一旦企业出现无法还款的情况,将导致一系列金融风险,所以需要量力而为。

3.逾期将面临罚息,过桥贷款适合短期资金周转客户,而没有按期偿还将受到罚息。

自从帝国四十九年下海创办了这家灯具厂后,公司规模不断扩大,从生产灯具、室内装饰品到生产加工各种编织袋、纸袋及彩印用料等产品,还购买了八辆大货车组建了自己的物流团队。

过桥贷款是否违法?

过桥贷款是合法的,只要贷款合同中没有约束为特定目的,或注明不能用于股权或资产收购就是合法的。从银行开展的过桥贷款业务来看,该业务属于贷款合同法律关系。


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桥有几个特点:

1 短 ,结合到金融上面就是贷款的期限比较短;

2 贵, 修桥比修路要贵一些,这是指金融中过桥的贷款利息比较高;

3 危险, 桥下面是水,掉到水里就淹死了,这里指的是贷款的风险比较高;

因此, 过桥贷款可以说是非常好的形容了这种短期高息贷款的融资方式。一般来说,一个公司在财务上周转不开,急迫的需要资金,但是如果进行长期贷款,又远水解不了近渴,只好借短期贷款来进行周转。现实情况这种例子很多。

比方说一个公司准备买入某一种设备,签订了合同,工人也培训好了,就等着生产了,结果长期贷款还没有下来,供应商急着要钱,如果再不给钱,设备就卖给别人了,而这种大型设备的制造周期又很长,这个时候这些公司就会借入过桥贷款,来弥补短期的资金短缺。

又比方说,现在一个公司可以有资源买入一块地,转手就是50%的利润,但是手里没有这么多钱,如果短期不能付款,这个资格就会被别人拿走,所以这个时候就很容易会想到过桥贷款。

但是银行也有短期贷款,为什么这些公司不找银行借款呢?一方面是因为往往过桥贷款的资金量比较大,银行审核比较谨慎,另一方面通常这些公司的不确定性比较高,因此风险较高,从而会有过桥贷款的方式。

过桥一词,完整的应该为过桥贷款。

过桥贷款,早年遇见的比较少,这两年,随着经济形势的下行,在银行业遇到的过桥贷款现象越来越多。下面我们通过一个简单的案例来进行分析:

前几年公司风风火火的时候,夏二保甚至一天接到过十几家银行和小贷公司关于放贷的电话,不少还亲自上门服务,态度热情远超自己想象。

什么是过桥

举例:A企业2017年6月1日,在建行贷款了1000万元,期限一年,一年后2018年5月31日,该笔贷款到期。这时候A企业经营出了点问题(比如应收款没有及时回收),导致没有足够的资金归还给银行,怎么办?有三种处理方式:

1、建设银行强行收贷,直接让A破产倒闭,这样银行多了一笔不良贷款,A也完蛋,双方互伤,都是输家,这是银行与A都不愿意看到的局面,因此只要A还有希望,银行就不会这么做。

2、银行发行一笔新的贷款给A,让A用来偿还旧的这笔贷款,这种形式叫做借新还旧,借新还旧按照人行的规定,这笔业务的五级分类为关注类;对于银行来说,关注类的贷款要计提的拨备准备金比较高,影响银行可贷的资金量;对于A企业来说,关注类贷款会体现在征信报告里,如果A在其他银行有贷款,他行看到建行分类为关注,会认为A出现问题,进行收贷或者压贷或者也下调分类,这可能引起连锁反应,而且分类为关注,对于A以后要新增也困难,因此这个不是在迫不得已也不会使用。

3、过桥贷款,因为A企业是有正常经营能力的,可能只是应收账款没有都及时回收,导致没有足够的款项按时偿还银行贷款,但对于归还利息还是很轻松的,因此,A会去找一家有资金的企业比如B,让他打款1000万元,归还银行;然后银行重新续贷一笔1000万元的贷款给A企业,A再把这笔款项及使用天数的利息归还给B企业。这就叫过桥资金。过桥对于银行来说,贷款仍为正常类,对于A来说避免倒闭或者风险分类下调,对于B来说赚到一笔不菲的利息,三者互赢,故而,使用面远比前两者多。

“这几年公司发展确实不如以前,今年订单量减少了一些,但还不至于到了被银行列为‘危险客户’的时候吧。”这个曾经被评为官府“十大创业青年”的企业家无奈地笑笑。

过桥的风险

早期使用过桥续贷是有不少风险的:一是银行反悔,收回贷款后,不再重新续贷,这样A与B就纠扯不清了,银行了然一身;二是A企业本身快不行了,只是对外包装的还可以,因此银行续贷后,A企业直接把钱卷款跑路,这样对于银行和B企业都是损失了;三是B企业是高利贷,甚至是套路贷,A企业本来还好好的,被这个套路贷给坑死了。

因此,现在在不良贷款较多的地方,很多地方政府都直接设立应急周转资金,如果企业资金出现临时周转困难,可以向政府应急办申请,由应急办、企业及银行签订三方协议,应急办把钱直接打入银行归还企业的欠款,银行必须承诺续贷,续贷资金直接归还应急办,且应急办的贷款利率很低,这样对于三方都有好处,银行减少不良,企业周转过来,地方金融稳定控制住。

去年大热的电视剧《人民的名义》可以说就是“一笔过桥贷款引发的血案”,整个故事就是以一笔过桥贷款展开的。在剧中,达康书记的老婆欧阳菁是汉东省京州市城市银行副行长,她通知大风厂老板蔡成功,要求其归还京州商业银行的6000万贷款,但是承诺,大风厂归还贷款的6天后,京州商业银行就可以给企业进行续贷,再借6000万给大风厂,但是需要6天时间走个流程。蔡成功手头里一时当然拿不出6000万,无奈于是只好把大风厂的股权质押给山水集团的高小琴,并许以日息千分之四的超高利率借款6000万。

这6000万就是我们说的“过桥贷款”,为的是能够续上6天空档期,让银行能完成收贷——放贷的过程。然而,6天之后6000万没有下来,大风厂面临被高小琴吞并拆迁的命运,剧情由此展开。

其实京州商业银行这就是一种抽贷行为,众所周知,银行是“晴天送伞,雨天收伞”,很多银行看到企业出现了一点经营困难,为了自己放出的贷款不坏账,往往会以各种理由要求企业归还甚至提前归还借款。就像剧中的欧阳菁,后来她自己解释是归还贷款后银行的风控发现大风厂已经到了倒闭边缘,所以没有给大风厂贷款,听上去好像合情合理,但毫无疑问这次抽贷成了压垮大风厂的最后一根稻草。但是银行很多时候为了自己的利益不受到损失,忽悠企业也是常有的事。剧中的人物冲突也就此展开,蔡成功认为欧阳菁是跟高小琴合谋骗取了大风厂的股份,而欧阳菁则坚称不给大风厂续贷是因为抽贷后银行的风控发现了大风厂的经营问题,上演了一幕“罗生门”。

过桥贷款的利率一般很高,目前市面上千一、千二一天是非常普遍的,千二一天什么概念,相当于年化72%的高利贷,就是说你借别人100万,一年的利息明年要还172万。而人民的名义中蔡成功跟山水集团借的过桥贷款利率高达千四,年化的话就是144%,一年的利息就远远超过本金了。很多时候企业自己的经营当然还不上这么高的利息,不停地借新还旧,最后成为旁氏债务,结果越滚越多,直到企业的再融资能力彻底枯竭,企业轰然倒塌。

过桥贷款很多时候就是饮鸩止渴,很多企业到了借过桥贷款的时候可以说往往已经是命悬一线了,现金流在崩溃的边缘。但是中小企业融资困难,没有太多的渠道,也给了很多放高利贷的人获利的空间。

企业资金过桥是非常普遍和正常的现象,一般是指企业的银行贷款到期时,无法偿还贷款,为了获得银行的续贷,需要在到期前找第三方临时借资先偿还银行的旧贷,等银行的新贷下来后再还给第三方的行为。一般过桥的时间比较短,大多数是在一周到半个月之内。

过桥现象很普遍,有很多资金中介机构靠着做过桥生意大发横财,原因是过桥资金是按日利率计算,我见过的正常过桥资金日利率为5‰-1%之间,时间越短,日利率越高,而且都是预先扣除利息。

过桥资金利息高,自然风险也高,既然说到过桥,自然跟银行有关系,银行也经常有很丧心病狂的一招,叫抽贷,也就是说,银行等你还了旧贷之后,不借新贷给你了,不借的原因有很多,这里不宜多说。那么过桥资金企业自然无法偿还,这利息就变成了高利贷了,无法偿还,中介机构也将跟着倒霉。所以很多中介机构的做法是,需要企业先拿到银行的授信函,这还不够,谨慎一点的还只做熟客的过桥生意,这样最大程度降低抽贷风险。

财务上说的“过桥”,其实就是调头寸,是短期救急用的钱。比如眼看要发工资了,但是老板账上没钱,原因是客人拖了老板的钱,过几天就会到账,但是眼下就要发工资了,工人的工资是不可以拖的,那么,对于老板来说咋办?只能问同行或者地下钱庄去高息借贷,过桥的时间虽不长,但这样借短期的资金,可以给企业救急的,不过由于借钱时间很短,所以即使是对方开出较高利息,也没有太大影响

再比如,银行贷款到期了,但是老板账上没钱还债咋办呢?那么老板就可以找到小贷公司,问小贷公司借款,先还上银行的贷款,然后再几天,等企业的应收账款都到账了,老板再把欠小贷公司的钱还上,而且还要支付一定比例的利息。

过桥是指企业的资金在路上或者马上要批下来了,现在只是一时资金紧张,向别人借贷的短期借款,过桥只是借钱应付了眼前的困难,后续会有资金跟进来的,而绝对不是指那些拆东墙,补西墙或者八个瓶子七个盖,盖到哪里是哪里,后续没有资金来解困的P2P企业。

过桥通常是就是临时超短期借入周转资金,是企业短期融资行为。

通常是指企业的银行贷款到期时,无法偿还贷款,为了获得银行的续贷,需要在到期前找第三方临时借资先偿还银行的旧贷,等银行的新贷下来后再还给第三方的行为。

过桥资金通常:

朋友们好!

过桥资金是一种短期资金的融通,一般期限都很短,而且利息都是按照日利息,因此利息较高。过桥资金一般都是企业急需的短期资金,都是应急用的。下面来分析一下。

除了要支付每个月一百万元的机器融资租赁费用,五百多名员工的工资也是迫在眉睫,如果资金不能及时到位,公司停产的传言可能就成真了。

什么情况下需要过桥资金

一般来说,过桥资金都是短期借款,资金按日计息,可以说利率很高。一般企业都是实在是现金周转不过来了,实在没有其他办法了,才会想到用过桥资金的。

下面来举个例子说明一下。

比如A企业一直经营正常,信誉良好,在当地大型银行贷款5000万1年,年底12月31日到期。按照常规,是到了年底归还了借款以后,就可以到银行续贷。结果今年到了12月份,突然有一个大客户拖延付款,导致银行贷款5000万可能要还不上了。

如果银行贷款还不上,将影响到A企业的良好信誉,而且还将导致续贷资金达不到5000万的额度了,甚至没有办法续贷。

对于银行来说,这笔贷款没有收回,就不能续贷。因此,银行也没有太好的办法来帮助企业摆脱当前的困境,更关键的是银行也不想冒太大的风险。

因此,这时候银行就会让A企业使用过桥资金归还银行贷款,然后银行收到贷款后,将续贷资金拨到A企业银行账户,然后A企业将过桥资金尽快归还。

这样A企业成功解决了还不上贷款的危机,而过桥资金提供方赚到了不菲的利息收益,而银行也成功化解了自己面临的企业还不上贷款的危机。

因此,一般企业只有在资金极度困难的情况下才会使用过桥资金的。

彩世界官网,为了让公司渡过难关,夏二保带着会计整整一个多月在各大银行间奔波,不停地给银行看业绩报表,解释公司目前的境况。

过桥资金的风险

对于企业来说,使用过桥资金是没有办法才会使用的。毕竟过桥资金风险巨大,而且利息较高,可以说真的是资金周转不开才会使用的。

对于企业来说,最大的风险就是银行不进行续贷。比如在上述例子中,A企业使用过桥资金归还银行贷款,最大的风险就是银行没有续贷。这时候,贷款办不下来,那么A企业就要筹资归还高利息的过桥资金,这样企业一下子资金链就更加紧张了,而且付出的成本也将会更高。

对于企业来说,还有一个巨大的风险就是过桥资金是套路贷。资金方先给你钱让你过桥归还银行贷款,然后想办法找到你企业的漏洞让你不能续贷。这时候,过桥资金方将采取合法手段追债,冻结企业资产,甚至把企业据为己有。

对于银行和过桥资金提供方来说,最大的风险就是企业跑路。如果企业拿到贷款后,企业一看,实在经营不动了,而且已经资不抵债了,于是企业主竟然卷款跑路了,这一下就把银行和过桥资金提供方坑惨了。


综上所述,过桥资金是一种短期资金的融通,一般都是企业急需的短期资金。企业在使用过桥资金的时候,一定要小心谨慎,一定要注意避免过桥资金潜在的风险。


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作为一名在企业工作多年的财务人员,来谈谈这个问题。

过桥资金就是企业因贷款到期、项目启动、或是募集资金尚不到位等情况下,由于企业自身的资金不足而用于临时过渡的借款,期限一般都很短,最长的不超过一年,利息比较高。

最常见的过桥资金是用于银行还贷,还是举个例子来说明这个问题。

八戒公司于2018年3月15号向某银行贷款1000万元,期限一年,向银行申请了续贷。但银行需要八戒公司在2019年3月14日先偿还这笔贷款,再办理续贷手续,续贷手续办完大概需要7天左右,可帐上只有500万可用于偿还贷款,资金缺口为500万。

于是八戒公司就找到了唐僧公司,请唐僧公司先借500万。

唐僧一看这徒弟的公司有难处了,怎么也得帮一把吧!但这师徒的情谊归情谊,这忙也不能白帮吧!于是经过商议双方签了份短期借款合同,借款日期是2019年3月14日起,为期十五天,月息2%,提前还款也按十五天计算利息,逾期未还,按每日万分之五计算滞纳金。

这2%的月息已经是打了折扣的,但一般正规点的过桥利息是不会超过年息24%,最多也不超年息36%,超过年息36%,就属于高利贷,本身就不受法律保护了。

十四日唐僧公司的500万到帐了,八戒公司也按时还了银行的贷款,续贷手续也在10天内办妥,银行的续贷资金到位,八戒公司也按时还了唐僧公司的借款,并支付了利息。

唐僧公司借给八戒公司的这笔借款就是财务上常说的‘过桥资金’,相信大家都看明白了是怎么回事。

‘过桥’对上市公司来说是常有的事,大家都认为上市公司有钱,但真正能在特定时间拿出一大笔钱用于还贷的还是少数,就是是做了财务筹划,但市场是变化的,也不一定能保证到期能有钱还贷。

所以上市公司大多都有自己的‘过桥’客户,一来是建立了相互间的信任,资金到位快,二来是利息会低很多,甚至会使用关联企业之间相互过桥,肥水不流外人田。

提供过桥资金的可以是个人、公司、商业银行等等,有很多个人资金在几千万的,跟上市公司老板也比较熟,他们就是过桥专业户,靠着专门提供过桥资金收入不菲。

当然如果企业没有熟悉的过桥客户,又急需资金,那么使用过桥资金可能就是一个坑,利息高的惊人不说,还需要数倍于过桥资金的抵押物。一但还不上钱,对企业来说就是灭顶之灾。

也有拿了过桥资金跑路的公司,高收益必然带来的是高风险。

以上仅代表个人观点,欢迎指正。

关注:冷墨默,个人企业财税顾问。

顾名思义,这个“过桥”即是“搭桥”, 也叫“搭桥贷款”,是一种短期的资金安排,以达到向长期资金安排过渡的目的。

过桥在早年的时候遇的比较少,但是近两年随着经济形势的变化,在银行业遇到过桥贷款的情况也变多了。

过桥有一些特点:时间短,收益高,安全性相对较高。但过桥因为是投资款到位之前投资人另行提供给企业的流动资金贷款,以支撑企业在投资款到账前这段时间的运营。这另行提供就需要向另外的机构或是公司进行借款,实际上就是企业的短期融资行为,过桥资金的期限一般不会超过六个月,只是为了实现与长期资金相对接而进行的短期融资或者借款。借款过桥资金的目的就是通过这笔过桥资金,达到一定的条件以与长期资金实现对接,然后以长期资金替代过桥资金,过桥资金退出。

比如A向B贷款,但是到了期限没能力还上,A就向C借了钱还了B的贷款,那么C就可以得到额外的利息,B也续贷给A,A也可以继续发展自己的生意。那么随之而来的风险,一是B反悔,收回贷款后,不再重新续贷,这样A与C就纠扯不清了,B全身而退;二是A卷钱跑路了,那么B和C就是亏损;三是C其实是高利贷,A就很有可能因为这个被坑死。

财务上说的“过桥”,其实就是调头寸,是短期救急用的钱。比如眼看要发工资了,但是老板账上没钱,原因是客人拖了老板的钱,过几天就会到账,但是眼下就要发工资了,工人的工资是不可以拖的,那么,对于老板来说咋办?只能问同行或者地下钱庄去高息借贷,过桥的时间虽不长,但这样借短期的资金,可以给企业救急的,不过由于借钱时间很短,所以即使是对方开出较高利息,也没有太大影响

再比如,银行贷款到期了,但是老板账上没钱还债咋办呢?那么老板就可以找到小贷公司,问小贷公司借款,先还上银行的贷款,然后再几天,等企业的应收账款都到账了,老板再把欠小贷公司的钱还上,而且还要支付一定比例的利息。

过桥是指企业的资金在路上或者马上要批下来了,现在只是一时资金紧张,向别人借贷的短期借款,过桥只是借钱应付了眼前的困难,后续会有资金跟进来的,而绝对不是指那些拆东墙,补西墙或者八个瓶子七个盖,盖到哪里是哪里,后续没有资金来解困的P2P企业。

在谢绝了高额成本民间借贷后,虽然最终获得一笔稍高于同类贷款利率的三百万元贷款,夏二保还是选择了解散物流团队,停产了灯具和室内装饰品,只留下了不到一百名员工生产编织袋和纸袋。

相比之下,夏二保的遭遇可能还不算最惨,一位在某工业园区的企业主告诉洞君,“园区内很多行业深陷抽贷漩涡,大量服装企业由于遭到银行抽贷不得不关门。”

一些遭遇了经济周期困难的企业,原本可以在银行支持下渡过难关,甚至后续发展前景良好,但因银行随意缩贷、抽贷,资金链断裂走向困顿。

在全国各地,由银行抽贷引发企业“跑路潮”和“关闭潮”的情况比比皆是。

大部分老板是这样被银行玩残的:

开局是比较美好的蜜月期,每个老板施展公关本领,想方设法从银行贷款,用N个融资主体,从银行贷出N笔贷款,构建一个规模为N亿的资金池。

中场是短融长投,将这些钱变成公司的资产,主要是土地,在建工程或工厂设备,以及各种牌照,还有原材料等等。

或者变成个人名下的房产和商铺、股票等金融资产。

当然,还有买豪车,高消费,名牌产品,到处请客等等美好的日子。

期待的结果是:资产运转中带来的利润,用于偿还银行利息。

只要银行不抽贷,这套模式基本能运转下去。

但是,剧情出现了逆转。

从帝国六十七年年底开始,银行开启了紧信贷三板斧:

一,抽贷——还款后不续贷。

二,压降——去掉纯担保,全部换抵押物,并打六折。

三,贷款短期化,不给流贷,只给承兑汇票和信用证。

于是,银行贷款纷纷到期,资金池基本被抽干。

接下来的故事是:银行贷款又到期了!

老板为保征信记录,于是找过桥,过桥资金进去,银行不续贷。

然后,欠银行的钱,变成欠高利贷的钱!

欠银行的钱是个麻烦,但欠过桥资金的钱,就是个更大的麻烦。

然后,逐渐恶性循环,噩梦开始。

老板们的噩梦之路:

最近几天见到的老板们,基本的套路都是如此:

第一步:用融资主体,从银行贷款几千万,然后购买资产。用新的主体,用资产抵押,又贷款几千万,如此循环。构建多个融资主体,几个亿的资金池,然后银行贷款到期,然后过桥倒贷。

第二步:资金池被抽干。比如5个亿的资金池,第一笔5000万到期,借过桥资金5000万,结果还进去出不来,变成4.5亿的银行贷款+5000万高利贷。接着又还一笔3000万,变成4.2亿银行贷款+8000万高利贷。

第三步:危机初现。圈子里就传开了,XX老板快顶不住了,于是银行行长都知道了,后面的2.5亿纷纷准备抽贷。于是银行频繁的进公司的门,高利贷则频繁的进老板的家门。

第四步:恶性循环。圈子里开始流传其崩盘的消息,然后发不出薪水,然后员工开始恐慌,然后工厂停产,业务停摆,然后资产价值更下降,逐渐滑向资不抵债。债权人愈加紧张,各种动作开始纷纷出动,查封,诉讼,入驻接管等,风声鹤唳。

于是,老板们的噩梦开始了。

当下企业和老板的现状大概几种:

一. 尚未资金断链,同时有N亿的银行贷款,下一笔银行贷款即将到期,还完后即资金断链。

二. 已经资金断链,同时有N亿的银行贷款,下一笔银行贷款即将到期。

三. 已经资金断链,同时有N亿的银行贷款+N千万的高利贷,但资产尚完好,工厂依然在运转,房产商铺依然在出租,公司总部各部门依然健全。

四. 已经资金断链,同时有N亿的银行贷款+N千万的高利贷,但资产已经在变差,工厂停工,公司总部核心人才已经流失,但银行尚未起诉查封。

五. 已经资金断链,同时有N亿的银行贷款+N千万的高利贷,但资产已经在变差,工厂停工,公司总部核心人才已经流失,银行已经起诉和查封,正在走程序。

六. 还有更糟的。。。家人受到高利贷威胁。。。六神无主。。。有跳楼之心。

七. 当然,还有人提前就卷款跑了。。。这条路其实最傻,永无翻身之日。

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